דירוג אשראי הוא ציון שמחושב על ידי לשכות אשראי (כמו BDI או D&B) במטרה להעריך את האמינות הפיננסית של הלווה והוא משקף את רמת הסיכון שהמלווים לוקחים על עצמם אם וכאשר הם יתנו ללווה אשראי. איך נקבע דירוג האשראי שלכם וכיצד הוא משפיע על היכולת לקבל הלוואה? מצ"ב הסבר קצר שיעזור לכם לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר.
דו"ח נתוני אשראי הוא למעשה "תעודת הזהות הפיננסית" שלנו. כשאנחנו – בין אם כבעלי עסק או כמשפחה – זקוקים להלוואה או אשראי, הבנקים וחברות האשראי מסתכלים על הדירוג הזה כדי להעריך את רמת הסיכון במתן האשראי. דירוג גבוה יותר משמעותו תנאים טובים יותר: ריביות נמוכות יותר, אפשרות לסכומים גבוהים יותר, ותקופות החזר נוחות יותר.
איך זה עובד בפועל?
הכל התחיל בשנת 2019 (בעקבות חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016) ומאז, כל ההתחייבויות הפיננסיות שלנו מתועדות: מסגרת העו"ש, צ'קים, הוראות קבע, הלוואות, משכנתאות, כרטיסי אשראי, ערבויות וקווי אשראי. הבנקים והגופים הפיננסיים, המוגדרים בחוק כ"מקורות מידע", מעבירים את כל המידע הזה למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
כשאנחנו מבקשים הלוואה או משכנתה, נותן האשראי פונה ללשכת האשראי ומבקש לקבל את הדירוג או החיווי שלנו. לשכת האשראי שולפת את נתוני האשראי שלנו מהשלוש שנים האחרונות, מעבדת אותם, ועל בסיס זה נקבעים תנאי ההלוואה שנקבל.
מה משפר את דירוג האשראי שלנו?
תשלום בזמן הוא המפתח – חשבונות שוטפים, החזרי הלוואות ותשלומי כרטיסי אשראי. שימוש מאוזן במסגרת האשראי (עד 30% מהמסגרת) מעיד על אחריות פיננסית. גם לוותק חשבון הבנק והיסטוריה של התנהלות תקינה יש משקל משמעותי. הכנסה קבועה ויציבה, ובעלות על נכסים כמו דירה או השקעות, מגדילים את האמינות הפיננסית שלנו.
מה פוגע בדירוג?
איחורים בתשלומים מעל 30 יום נרשמים במאגר ומשפיעים לרעה, צ'קים חוזרים מהווים תמרור אזהרה אדום עבור נותני אשראי, חריגות ממסגרת האשראי מעידות על קשיי תזרים, ותיקים בהוצאה לפועל משפיעים באופן חמור במיוחד. גם ריבוי בקשות אשראי או הגדלתו בזמן יחסית קצר נתפס כסימן למצוקה פיננסית.
איך משפרים את המצב?
בעולם הפיננסי המורכב של ימינו, ליווי של יועץ עסקי מקצועי הוא נכס משמעותי בדרך לשיפור דירוג האשראי. היועץ יכול לעזור בבדיקת דו"ח נתוני האשראי לפחות פעם בשנה, לבצע תכנון פיננסי נכון שכולל תקציב חודשי ורזרבה למקרי חירום, לזהות נקודות תורפה בהתנהלות הפיננסית השוטפת, לבנות תכנית פעולה מותאמת אישית ולהנחות בקבלת החלטות אסטרטגיות בנוגע לניהול האשראי. ניסיונו המקצועי והיכרותו עם השוק יכולים לחסוך זמן יקר וטעויות יקרות, ולהוביל לשיפור משמעותי בדירוג האשראי בטווח הקצר והארוך.
אסור להתבלבל, דו"ח נתוני אשראי ותעודת זהות בנקאית (המוכרת יותר) הם שני דברים שונים: תעודת זהות בנקאית מונפקת ע"י הבנק בו מתנהל החשבון במטרה להציג בשקיפות כיצד הוא מתנהל פיננסית. המידע שיוצג נוגע לחשבון אחד בלבד ואין לו השפעה על דירוג האמינות. מאידך, דו"ח נתוני האשראי מופק ע"י לשכות אשראי חיצוניות במטרה להעריך את האמינות הכספית של הלקוח תוך שהוא מציג את הנתונים של כלל הפעילות הפיננסית של הלקוח באופן שמשפיע ישירות על אפשרות קבלת אשראי, גובה הריבית ומשך התקופה.
לסיכום כל אזרח זכאי לקבל את דו"ח האשראי שלו בחינם פעם בשנה. מומלץ לנצל זכות זו ולעקוב אחר המצב הפיננסי שלכם.
